12.07.2018 08:40
Просмотров: 521

Банки узнают о клиенте всю подноготную

Банки узнают о клиенте всю подноготную

Банки узнают о клиенте всю подноготную На прошлой неделе Верховная Рада приняла закон о возобновлении кредитования. Что принесет новация банкам и что изменится для получателей кредитов, выяснял «Вечерний Харьков».

Парламент принял законопроект №6027-д «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования». Согласно документу, теперь права кредитора-ипотекодержателя будут гарантированы и защищены: банки смогут получать информацию о заемщике, важную для кредитных отношений; отчуждение предмета ипотеки без согласия банка-кредитора станет невозможным; уменьшится возможность уклоняться от кредитных обязательств при наследовании имущества заемщика; улучшатся инструменты внесудебного урегулирования.

В Национальном банке считают, что все это позволит уменьшить риски для банков при кредитовании, а от этого выиграют и добросовестные заемщики. Однако защищенность банков автоматически означает и повышение требований к получателям кредитов.

Одна из новаций – доступ банков к информации о клиентах, которая важна для кредитных отношений. В частности речь идет о доступе к данным государственной регистрации движимого и недвижимого имущества.

— Прежде чем выдать кредит, банк должен понимать, насколько платежеспособен его клиент. Поэтому и был расширен доступ к информации о потенциальном заемщике, чтобы банк мог принять решение, — поясняет руководитель пресс-офиса государственного банка в Харьковской области Олег Калашников.

Доступ к информации должен помочь банкам более объективно оценить надежность того или иного потенциального просителя кредитов, говорит руководитель Украинского аналитического центра Александр Охрименко.

— Очень часто банки не могут объективно оценить реальное имущественное состояние потенциального заемщика, а правду он говорить не хочет. Это право было прописано в ранее принятых законах, но на практике оно не работает по техническим причинам. Есть надежда, что теперь эти причины будут ликвидированы и механизм проверки потенциальных заемщиков действительно улучшится, а значит и банкам будет проще выдавать кредиты. Меньше рисков – больше кредитов, — считает эксперт. — При этом банки могут проверить наличие того или иного имущества потенциального заемщика только с его письменного разрешения, когда он подает заявку на кредит и дает банкам право проверить, насколько он действительно надежный. Это позволит финучреждениям существенно уменьшить количество заявок на кредиты от жуликов и аферистов, которые хотят получить кредит по имуществу, которое носит спорный характер или было получено незаконно.

С кого спрашивать долг в случае смерти заемщика

Банки с письменного согласия клиента смогут запрашивать выписку из Госреестра актов гражданского состояния, куда заносится информация о рождении и смерти, браках и разводах, смене имени и т.п. С точки зрения банков, эта информация позволит оценить платежеспособность заемщика. Также в случае смерти должника финучреждение будет знать, кто является наследником, с кого спрашивать долг.

Кстати, теперь банки-кредиторы будут иметь право предъявлять наследникам требования в течение шести месяцев с момента, когда им стало известно об открытии наследства. По словам руководителя пресс-офиса государственного банка в Харьковской области Олега Калашникова, это исключит ситуации, когда банки упускали срок предъявления претензий, поскольку не владели ситуацией – не знали и не могли знать об открытии наследства.

— Когда заемщик умирает, к наследнику переходят не только права относительно какого-то имущества, но и обязательства наследодателя. То есть, если у почившего заемщика остались долги по кредиту, то к наследнику переходят обязанности гасить этот кредит, — поясняет Олег Калашников. — Есть такое понятие, как «исковая давность», и раньше должник в суде мог оспорить претензии банка – мол, кредитор «проспал» свое время обращения с претензиями в связи со сроком исковой давности. Теперь этот срок пропущен уж точно не будет, поскольку в законе четко прописано, что банк может предъявлять требования к наследникам в течение шести месяцев со дня получения им свидетельства на наследство.

Возможность переоформлять залоговое имущество избавит от жуликов

Раньше, если недвижимость, находящаяся в залоге, была реконструирована или рядом с ней, на этом же участке, появились другие строения, заемщик мог попытаться оспорить объем ипотеки. Теперь в законе четко сказано: «все реконструированные, новосозданные объекты недвижимости считаются предметом ипотеки».

— Допустим, человек взял дом в ипотеку, сделал к этому дому пристройку и кредит выплачивать перестал. На претензии, которые банк начинает предъявлять заемщику, тот заявляет: так у меня дом совершенно другой постройки — а вовсе не тот, что числится в ипотеке. Правды приходились добиваться в суде. Теперь в законе четко сказано, что пристройки к дому, взятому в ипотеку, не отменяют ипотечного договора, — поясняет Олег Калашников.

Кроме того, если заемщик отказывается погасить кредит, новый закон дает право банкам переоформлять заложенное имущество, несмотря на наличие других судебных споров и имущественных требований на это имущество со стороны третьих лиц.

— На практике это должно избавить банк от жуликов, которые не хотят погашать ипотечные кредиты и делают фиктивный долг, чтобы объект залога имел другие имущественные иски, — считает Александр Охрименко. — Как результат, это затягивает время и лишает банк возможности взыскать имущество, которое ранее было передано по нотариальной записи в ипотеку под залог кредита. Это хорошая новость для банков.

Улучшится для банков и условия реализации залогового имущества. Если после того, как залоговая недвижимость была выставлена на торги, ее дважды не удалось продать по заявленной банком цене, проводятся третьи торги, на которых стартовая стоимость квартиры снижается на 30%. Если же и эти торги закончились безрезультатно, банк – держатель ипотеки – может выкупить (сам у себя) эту недвижимость по стартовой цене, т. е. за 70%. Считается, что сумма, за которую продана недвижимость на торгах, идет на покрытие долга заемщика, а разница возвращается ему. Если же квартира будет продана за 70% стоимости, вряд ли ему достанется много денег.

Поручителя будет найти непросто

А теперь хорошая новость для заемщиков, обрадовал Александр Охрименко. Законодательно запрещено увеличивать сумму долга по ипотечному договору – как для заемщика, так и для поручителя.

— Другими словами, нельзя будет пересчитать сумму долга по ипотечному кредиту по новому курсу гривны и сказать, что нужно доплатить, — поясняет эксперт. — Мало того, четко прописывается, что, если кредит погасил заемщик или его поручитель, банк обязан в течение 14 дней снять обязательство по ипотеке, даже если он считает, что ему не доплатили штраф и пеню. Урегулировали и практику переуступки долга. Все допускается, если не растет сумма долга заемщика перед банком.

При этом к поручителям предъявляются более серьезные требования. Так, если раньше изменение условий кредитования без согласия поручителя автоматически освобождало его от всех обязательств, то теперь – нет.

«В случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличился объем ответственности должника, поручитель несет ответственность за нарушение обязательства должником в объеме, который существовал до изменения обязательства», – говорится в новом законе.

Единственное, что будет освобождать поручителя от обязательств – полный расчет заемщика перед финучреждением. Так что теперь поручителю придется хорошенько подумать, стоит ли связывать себя обязательствами.

И еще одно интересное новшество.

— Если банк повышает ставку по кредиту, он обязан проинформировать заемщика за 30 дней. Если заемщик не согласен с ростом процентов, он обязан в течение 30 дней погасить весь кредит, но по старой ставке. После этого долг считается погашенным полностью и все требования по кредиту и залогу аннулируются, — поясняет Александр Охрименко.

Быть ли в Украине кредитованию?

Закон хороший – как для банков, так и для клиентов финучреждений, считает Олег Калашников.

– Банки снова начали активно кредитовать буквально год назад, — говорит он. — До этого был экономический, платежный кризис, проблемных кредитов было очень много. Сейчас ситуация изменилась, и проблемных невозвратов со стороны бизнеса практически нет. С физлицами ситуации бывают разные. Возобновлению широкого кредитования мешает незащищенность финучреждений от недобросовестных заемщиков, которые пользуясь лазейками в законодательстве, изобретают схемы, позволяющие им не возвращать кредиты. Если банки будут более защищены, им не нужно будет закладывать в проценты и комиссии на возможные потери, а значит, кредиты для населения и бизнеса станут намного доступнее. А с кредитами и экономика закрутится быстрее.

Между тем Александр Охрименко сомневается, что новация простимулирует бизнес в Украине.

— Этот закон больше касается старых ипотечных договоров и споров по ним между банками и заемщиками, — говорит он. — И хотя эта проблема действительно сейчас очень болезненна для банковской системы страны, но, честное слово, сводить кредитование Украины только к решению проблем по старым договорам, по которым судебное разбирательство идет не первый год, немного наивно.

По мнению эксперта, для запуска системы кредитования нужно, чтобы банки получили возможность оценивать надежность потенциального заемщика с учетом специфики экономики Украины.

— А то сейчас получилась патовая ситуация. Банк обязан оценивать потенциальных заемщиков по стандартам ЕС, со всеми требованиями по кредитной истории – «белой зарплатой», чистой налоговой декларацией и другими требованиями, которые в таком объеме, может быть, и нужны. Где в Украине найти физлиц или юрлиц, которые могут похвастаться своей финансовой репутацией, как в ЕС? Если и есть такие, то они могут получать кредиты в ЕС. Зачем им Украина? Сложно объяснить нашим законодателям, что главная проблема неработающей системы кредитования – это полная абсурдность банковских нормативов по кредитованию. Пока это не исправят, кредитования не будет, — считает Александр Охрименко.

Источник: vecherniy.kharkov.ua

Автор: Ирина Стрельник

Фото: Юрий Осадчий

Новости портала «Весь Харьков»


Темы: банк

Читайте ещё:

Загрузка...
Ноябрь
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
      1 2 3 4
5 6 7 8 9 10 11
12 13 14 15 16 17 18
19 20 21 22 23 24 25
26 27 28 29 30    
 
Архив новостей

Юридическое обеспечение портала

Адвокат
СМОРОДИНСКИЙ
Виктор Семенович