Что такое «кредиты до зарплаты» и кто их выдаёт

В последние месяцы можно наблюдать активизацию компаний, которые предлагают «кредиты до зарплаты». Их рекламой густо украшены вагоны метрополитена, уличные столбы, специальные «информационные» стенды во дворах жилых домов, на их баннеры постоянно натыкаешься в интернете. В то же время названия компаний малознакомы.

Как оказалось, при обращении к ним нужно быть предельно внимательным. На рынке работает множество вполне нормальных кредитных компаний. Но довольно часто под вывеской «кредиты до зарплаты» можно встретить и откровенных жуликов.

В данной статье мы рассмотрим предложения тех, кто предлагает реальные кредиты и подскажем, как не нарваться на мошенников.

Быстро, но мало

Все финансовые сервисы, декларирующие «кредит до зарплаты» предлагают именно то, что и обещают. Суммы небольшие — от полутора до 10 тысяч, хотя наиболее типичное предложение и того меньше — около 5 тыс. грн. Сроки, как правило, от 7 дней, максимум до месяца.

Относительно суммы кредита следует обратить внимание на еще один важный фактор: клиенту, который обращается за кредитом впервые, большинство операторов предложат сумму в пределах 1-2 тыс. грн. Увеличиваться она будет по мере того, как вы будете брать новые займы и исправно их погашать. Для проверенных временем и безупречно погашенными кредитами клиентов эти лимиты могут достигать 10-15 тысяч.

Процедура получения и оформления предельно проста. От подачи заявки, к которой прилагаются паспорт и ИНН, до выдачи денег проходит реально около получаса. Большинство таких компаний декларируют принятие решения о выдаче кредита или отказе буквально за 20 минут.

Работа основных игроков рынка достаточно технологична, часто нет даже необходимости искать или посещать отделение. Заявку и свои данные можно подать через специальную форму на сайте, и уже через несколько минут вам перезвонят вежливые менеджеры колл-центра и сообщат результат.

Часто звонок заменяет СМС-уведомление на телефон, который вы оставите в качестве контакта при заполнении своей онлайн-анкеты: первая СМС — с уведомлением о приеме заявки в работу (если она оформлена в соответствии с требованиями), второе СМС — результат рассмотрения, проще говоря, дадут вам искомый кредит или нет.

Бывает, что менеджер компании может перезвонить и предложить меньшую сумму, если у потенциального заемщика есть шансы на кредит в таком случае.

Переплата по такому блиц-кредиту, пересчитанная в стандартные «проценты годовых», в состоянии шокировать человека даже с очень развитой фантазией — от 400 % до 1000 % годовых. Но в этом-то и кроется специфика таких кредитов: немного денег на небольшой срок. Например, при среднерыночных условиях по такому сервису, одолжив на неделю-две 1,5 тыс. грн вы вернете кредитору 1,75 тыс. грн — вполне приемлемая «плата за срочность». Поэтому такие условия кредитования вполне сопоставимы с давно знакомым ломбардным кредитованием. Принципиальная разница между ломбардом и «кредитом до зарплаты» — отсутствие залога.

Не следует также путать такие займы с кредитными продуктами банков, которые зачастую под «кредитом до зарплаты» продвигают свои кредиты наличными или лимиты на кредитные карты в пределах 3-5 тыс. грн. В рассматриваемом нами случае мы имеем дело с микрофинансовыми организациями.

Зачастую они не имеют лицензий, как в случае с банками, кредитными союзами или иными подобными организациями. Их деятельность осуществляется по принципу «разрешено то, что не запрещено». Свою кредитную и коммерческую деятельность такие структуры обосновывают нормами Гражданского кодекса (главы 71, параграф 1, ст.1046-1053), которая разрешает кредитовать любого желающего «собственными средствами учредителей Компании». Хотя некоторые из таких компаний все же имеют лицензию Национальной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг, но это не обязательное условие для того, чтобы компания имела возможность выдавать кредиты.

ВАЖНО: Хотя вывесками «кредит до зарплаты» часто прикрываются откровенные мошенники, в случае с микрофинансовыми организациями нужно просто обращать внимание на некоторые важные моменты, которые помогут уберечься от мошенников и получить искомые деньги. Этот простой перечень фактов поможет не стать жертвой мошенников. При обращении за «кредитом до зарплаты» следует обратить внимание на отсутствие каких-либо дополнительных платежей, кроме, собственно, процентов за пользование деньгами:

Компания-кредитор не должна:

    — брать деньги за рассмотрение/обработку заявок;

    — предлагать членские или другие регулярные взносы для получения права воспользоваться займом;

    — в какой-либо форме принимать деньги, кроме оплаты за финансовые услуги;

    — оказывать посреднических и любых других услуг, кроме финансовых;

    — требовать залогов и поручителей;

    — обещать большие суммы кредита

Если предварительно ознакомившись с условиями кредитования, вы не обнаружили в рекламе или договоре таких или похожих на эти условий — вы попали в «правильную» микрофинансовую компанию. Все расходы клиента четко указаны в информационных материалах, которые есть в офисах или же на сайте. Такие кредиторы сами заинтересованы дистанцироваться от мошенников, поскольку преимущественное большинство микрофинансовых компаний вложили серьезные инвестиции в создание филиальных сетей и рекламу.

Мифы о «кредитах до зарплаты»

Наиболее распространенный из них о том, что двери микрофинансовых учреждений открыты для тех, у кого испорчена кредитная история в банках. Это не совсем соответствует действительности. После подачи заявок на кредиты примерно в десяток компаний нам пришло четыре СМС-уведомления от бюро кредитных историй с сообщением об обращении к кредитной истории. Вывод: некоторые компании все же используют такой способ проверки.

Второй миф, или ошибочное мнение некоторых заемщиков, состоит в том, что «быстрые деньги — не банк, коллекторов не натравят, долг можно не отдавать». Тоже неправда. Поскольку такие компании пришли на рынок надолго и всерьез, в их арсенале тот же инструментарий влияния на должника, что и у банка.

Сначала «софт-коллекшн» («мягкая» стадия работы с должником — у человека могли быть уважительные причины для просрочек): должнику регулярно напоминают о просроченных обязательствах посредством СМС или вежливых звонков из колл-центра.

Если же должник нагло прячется от возврата долга, кредитор переходит к стадии «хард-коллекшн»: специалисты могут прийти домой или даже на работу (адресные данные часто требуются при выдаче кредита и указаны в анкете), в крайних случаях — арест имущества по решению суда. Как говорилось выше, такие компании работают на вполне законных основаниях, поэтому закон защищает их права как кредитора. Известны случаи, когда у таких «хитрых» заемщиков арестовывали машины и квартиры до погашения долга.

Что, где по чем

Наиболее активными и заметными игроками на рынке такого блиц-кредитования является небольшое число компаний, а их офисы разбросаны по всей стране. Преимущественно это спальные районы крупных городов, или же места массового скопления людей.

Кто и где выдает микрокредиты «до зарплаты»

КредитКафе -Киев, Харьков, Одесса, Днепропетровск, Черкассы - creditcafe.com.ua

Гранд Финансы - Днепропетровск

Твої Гроші - Киев - tvoigroshi.com.ua

ШвидкоГроші - практически все областные центры - sgroshi.com.ua

Гроші до зарплати - практически все областные центры
- dozp.com.ua

УкрЗайм - Сумы, Чернигов, Тернополь, Полтава, Ивано-Франковск, Макеевка, Коростень - zaym-vklad.com.ua

Credit365 - Киев - credit365.ua

MoneyVeo - Вся территория Украины - moneyveo.ua

Некоторые компании предоставляют клиентам возможность получить деньги не наличными в отделении, а на банковскую карту. Для этого достаточно предоставить ее номер.

Во сколько обойдется «кредит до зарплаты» на 1500 грн:

7 дней - 1647

10 дней - 1711

14 дней - 1794

Расчеты произведены для суммы 1500 грн, которая является стандартным «порогом входа» для новых клиентов. Процентные ставки разных операторов примерно сопоставимы, поэтому данные в таблице приведены в информационных целях. Проценты за пользование кредитом отдельных операторов могут незначительно отличаться.

Степан Бурчак
Источник: Минфин