На что сегодня можно взять кредит

Банки свернули массовое кредитование, и даже покупка дорогого смартфона или стиралки стала более проблематичной. О кредитах на покупку машины говорить вообще не приходится. Оценка потенциальных заемщиков стала более жесткой, а многие банки просто отказались от этого направления «до лучших времен». Банковские кредиты, которые еще несколько месяцев назад мог получить практически каждый желающий, сегодня стали менее доступными. "Минфин" делится собственными наблюдениями и оценками экспертов.

Кредитный тест-драйв

Рабочее место банковского специалиста-кредитчика — неотъемлемый атрибут любого автосалона. Сейчас они преимущественно пустуют, а менеджеры салонов рекомендуют желающим взять авто в кредит обращаться непосредственно в банк. Хотя на прямой вопрос: «Дают ли сейчас кредиты на автомобили?», менеджер одной из сети честно сказал: «Очень редко, почти нет».

Рынок покинули даже те, кто еще недавно возглавлял рейтинги по активности автокредитования. Например, входивший раньше в пятерку по объемам выданных на покупку авто кредитов банк ПУМБ. Там на вопрос об автокредитах ответили прямо: «Сейчас мы остановили это направление». Тот же ответ в большинстве других банков. Программы автокредитования полностью остановлены, или же кредит могут выдать только на 20-30% от стоимости авто. То есть личный взнос будущего автовладельца должен составлять 70-80% — в таком случае позитивное решение о выдаче кредита более вероятно, хотя, и не гарантировано. На таких условиях, например, можно претендовать на получение автокредита во Всеукраинском банке развития — сказали в колл-центре банка.

Решаем испробовать еще один способ. Сеть автосалонов Укравто, в которой представлены около десятка известных брендов на самый разный кошелек, предлагает клиентам услугу по подаче заявки на получение автокредита в несколько банков одновременно. Партнеров около двух десятков, среди которых такие заметные еще совсем недавно игроки рынка автокредитования как Дельта Банк, УкрСиббанк, Правэкс-Банк, Укрсоцбанк (UniCredit), Укргазбанк, ВТБ, Ощадбанк, а также уже упоминавшиеся выше ПУМБ и ВБР.

Подаем заявку на автомобиль стоимостью 130 тыс грн, с 10%-ным взносом, на 5 лет. Устно декларируем ежемесячный доход (справкой о доходах его нужно будет подтвердить позже, на стадии оформления кредита в банке) 6 тысяч гривен — это примерно в 2,5 раза превышает ориентировочный ежемесячный платеж по будущему кредиту. Еще осенью прошлого года это были вполне «проходные» параметры для получения кредита на машину. Тогда на следующий день после подачи заявки телефон обрывали представители банков-партнеров автосалона, желающих выдать деньги на таких условиях.

Наша заявка уходит на рассмотрение и здесь начинается самое интересное. Первый и единственный звонок из банка только через три дня, да и то в колл-центре предложили увеличить собственный платеж до 70%, а «светлый» доход в 6 тысяч гривен банк счел невысоким. Если же хочется оплатить только 10% от стоимости будущей покупки, то нужно предоставить дополнительный залог. Других вариантов для принятия позитивного решения банк не предложил.

Мелкие становятся еще мельче

Более охотно, хотя «со скрипом», банки все еще выдают кредиты на покупку бытовой техники и гаджетов. Но и здесь ситуация заметно изменилась. Еще зимой у столиков кредитных специалистов в крупных торговых центрах толпились желающие обзавестись новой стиралкой, плазмой или флагманским мобильным устройством.

Сегодня специалисты-кредитчики, в лучшем случае, скучают на своих рабочих местах. В худшем, о былой возможности запросто купить любую технику в кредит напоминают лишь сиротливо стоящие брендированные столики. Небольшие банки, раньше проявлявшие активность в супермаркетах электроники, и вовсе свернули свои точки. Остались, преимущественно, старые лидеры, кредитные программы которых до сих пор помогали техническим супермаркетам двигать продажи: наиболее часто можно встретить «троицу» Platinum Bank, Альфа, ОТР банк. Незримо в магазинах техники и гаджетов присутствует ПриватБанк: он предлагает своим давним проверенным временем клиентам программу «Оплата частями», которая действует до сих пор, и любой обладатель кредитки банка в пределах установленного лимита может купить любую облюбованную технику в магазинах партнерской сети, просто рассчитавшись ею на кассе.

Но мы не ищем легких путей. Направляемся к столику кредитчика, чтобы предварительно уточнить возможность покупки в кредит: «Хочу телефон в кредит купить, около 4 тысяч гривен». Специалист банка проговаривает «мантру»: паспорт, ИНН, для гарантированного принятия позитивного решения желательно справка о доходах за последние шесть месяцев. Нет вопросов — присаживаемся, раскладываем документы, среди которых «случайно» оказывается золотая карта этого же банка. И тут такое огорчение: «У Вас доходы небольшие, вряд ли будет позитивное решение», — говорит девушка-кредитчик, бегло глянув на «голду», но более пристально изучая справку о доходах, в которой указана ежемесячная зарплата около полутора тысяч гривен. «Ну Вы же сами понимаете, что за такие деньги никто работать не будет, — шучу — реальный доход, естественно, выше». Вспоминаю: еще зимой справка о доходах была точно такой же, телефон брал точно такой же, тогда в кредите не отказали. «Ситуация меняется», — философски замечает кредитный специалист. Попытавшись все же войти в мое положение — телефон-то человеку нужен — консультант что-то быстро подсчитала и посоветовала варианты: выбрать гаджет попроще, почти в два раза дешевле, или оформлять кредит на кого-то из близких, чья справка о доходах выглядит более респектабельно.

Тут на ходу вспоминается еще один вариант: в 2011 году к кредиту на машину банк «подарил» мне кредитку с открытым лимитом на 2,5 тыс грн. Но поскольку это не искомые 4 тысячи, придется придумывать варианты. Недавно на сайте банка читал в разделе новостей, что действующим клиентам предлагаются особые кредитные условия, и главное — без справки о доходах. Думаю: «Уже почти три года исправно ежемесячно вношу немалые платежи за машину, банку должна быть очевидна моя платежеспособность, договоримся без проблем». Звоню менеджеру, который «ведет» мое кредитное дело так давно, что при случайных встречах на улице мы здороваемся, как старые приятели. Объясняю, что хочу, пользуясь их «специальными условиями для действующих клиентов», без лишней бумажной волокиты и нескольких посещений отделения повысить кредитный лимит на карте или, в крайнем случае, оформить небольшой кредит наличными на пару тысяч гривен, который «закроется» 4-6 платежами. Но и тут разочарование: «Наш банк «завязал» с необеспеченными кредитами на карты и наличными. Этих предложений уже нет», — доверительно поведал кредитчик.

Куда делись кредиты?

Беседы со специалистами проясняют ситуацию. У банков «туго» с деньгами: вкладчики забирали депозиты, а платежи по ранее выданным кредитам с некоторых клиентов приходится вытягивать клещами, и в последние месяцы просроченных платежей все больше. Поэтому сейчас банкиры осторожничают и не столь щедры на займы.

Украинцы меньше склонны брать кредиты

По оценкам Михаила Кузьмина, директора по управлению рисками «Альфа-Банка», из 40 банков, которые до недавнего времени активно развивали товарное и кэш-кредитование, сейчас активно работают на рынке единицы. По его мнению, одни банки лишь взяли тайм-аут для переоценки рисков, но некоторым с рынка придется уйти навсегда.

«Для некоторых банков приостановка товарного и кэш-кредитования стала последствием нерациональной модели данного бизнеса. Акционеры и руководители банков видели огромный рост в этом сегменте, возможности получения прибыли, в это направление были вложены большие ресурсы, а кредиты выдавались на любых условиях. Сейчас акционеры банков сделают выводы и от данного направления многие откажутся», — прогнозирует банкир.

Он рассказал, что еще до появления признаков экономической дестабилизации специалисты «Альфа-Банка» ежеквартально моделировали различные стрессовые ситуации для кредитного портфеля: экономический спад, рост безработицы и даже вероятность девальвации национальной валюты до отметки 14 грн/$: «Это стандартный набор макроэкономических данных при проведении стресс-тестов кредитного портфеля. Но мы не ожидали политической дестабилизации, событий в Крыму и на востоке Украины», — пояснил Кузьмин. По его словам, с февраля нынешнего года проявилось несколько взаимосвязанных тенденций: резкое увеличение доли просроченных платежей по кредитам на фоне начавшейся девальвации гривны и снижения темпов роста кредитования.

При этом не только снижается предложение кредитов со стороны банков. Потенциальные заемщики считают, что сейчас не лучшее время влезать в долги — обращает внимание Дмитрий Яблоновский, начальник отдела финансовых исследований «GfK Ukraine». Результаты опросов, проведенных компанией, свидетельствуют о существенном снижении с начала года интереса потребителей к кредитам, чему способствовала экономическая и политическая дестабилизация.

«Снижение интереса к кредитам, скорее всего, обусловлено не только некоторым ужесточением условий со стороны банков. А еще и тем, что люди стали более адекватно оценивать свои риски и возможности по погашению кредитов», — пояснил специалист.

Степан Бурчак

Источник: Минфин